Crédito para acabados de vivienda: qué piden Bancolombia, Banco Caja Social y Credifamilia en 2026
Recibiste tu apartamento en obra gris, ya sabes más o menos cuánto cuesta terminarlo, y la pregunta que sigue es de dónde sale esa plata. Unos te dicen que pidas un crédito de mejoras, otros que te postules al subsidio de tu caja de compensación, otros que saques libre inversión y ya.
Las cuatro opciones existen, pero no todas aplican al mismo tipo de persona. Aquí está qué pide cada una, con las cifras publicadas por las entidades a agosto de 2026, y en qué caso cada puerta se cierra. No damos asesoría financiera ni tramitamos créditos: esto es para que llegues al banco sabiendo qué preguntar.
Acabados y mejoramiento de vivienda no son lo mismo
Para el sistema financiero y para las cajas de compensación, mejoramiento de vivienda significa resolver condiciones de habitabilidad: que la casa tenga baño funcional, cocina, pisos, redes sanitarias y cubierta sin goteras. Es un concepto de saneamiento básico, no de estética.
Acabados, en cambio, son enchapes, cocina integral, clósets, pintura, ventanería y pisos de mejor referencia. A veces coincide con lo anterior, a veces no. Cafam lo dice sin rodeos en su página de subsidio: "No cubre ampliaciones, remodelaciones ni acabados que no suplan necesidades de saneamiento". Ten esa frase en la cabeza mientras lees el resto.
Opción 1: el subsidio de mejoramiento de la caja de compensación
Cuánto da cada caja en 2026
Compensar entrega hasta 18 SMMLV, es decir $31.516.290 en zona urbana, para hogares con ingresos de hasta 4 SMMLV. Pide 3 meses de afiliación si eres dependiente y 12 meses si eres independiente, y exige ahorro propio de mínimo el 10% del valor del subsidio.
Cafam entrega los mismos 18 SMMLV, $31.516.290, con el mismo tope de ingresos, y pide 3 meses de afiliación para dependientes y 6 meses para independientes.
Colsubsidio mantiene abierta la modalidad de mejoramiento durante 2026, pero no publica el monto vigente en su web: hay que confirmarlo por teléfono antes de contar con esa cifra.
Qué obras cubre el subsidio y cuáles no
Compensar es la única de las tres que nombra los acabados de forma explícita entre las obras cubiertas: instalación inicial de pisos, puntos de baño y cocina, acabados en paredes en zonas húmedas y secas como enchape y pintura, y cielo raso en PVC.
Las dos palabras que lo cambian todo son "instalación inicial". Aplica a una vivienda que nunca ha tenido ese acabado, es decir obra gris, y no a cambiar un acabado existente por uno mejor. Además excluye de forma expresa la fachada, los acabados ornamentales como clósets, lámparas y cocinas integrales, las puertas, las ventanas y las remodelaciones.
Cómo es el proceso del subsidio de mejoramiento
Primero verificas que cumples: ingresos del hogar de hasta 4 SMMLV, afiliación vigente con el tiempo mínimo, no ser propietario de más de una vivienda distinta a la que vas a mejorar, y que ningún miembro del hogar haya recibido subsidio familiar de vivienda antes, salvo que hayan pasado más de 10 años.
Después reúnes los documentos del inmueble: certificado de tradición y libertad con máximo 30 días de expedido, escritura pública completa, impuesto predial vigente y recibos de agua y luz. La vivienda tiene que estar escriturada a tu nombre. Si te acaban de entregar y la escritura sigue en trámite, aquí se acaba el camino por ahora.
Luego diligencias el formulario y la caja valida los requisitos dentro de sus ciclos de postulación, que son mensuales.
El cuarto paso es el que sorprende a todo el mundo: seleccionas un constructor aliado. No es opcional ni es libre. El constructor debe estar registrado ante la caja y registrar el proyecto para revisión, que en Compensar puede tomar hasta 15 días calendario. No puedes contratar al maestro de tu confianza.
Sigue la radicación de la postulación, con los documentos técnicos: certificado catastral, fotografías del predio, certificación de que el predio no está en zona de riesgo, disponibilidad de servicios públicos y licencia de construcción si la obra es estructural.
Viene la visita técnica y la aprobación. Compensar incluye visita, interventoría y seguimiento de garantía sin costo.
Y por último la ejecución y el desembolso. Aquí está el dato clave: la plata no llega a tus manos. Compensar es explícito en que el subsidio se gira al oferente de la solución de vivienda y no a terceros. Cafam transfiere a la cuenta del constructor o del fiduciario, contra actas de entrega.
Con licencia o sin licencia
El mejoramiento habitacional, que es pisos, baño, cocina, enchapes, pintura y cielo raso, no requiere licencia de construcción. El mejoramiento estructural, que toca cimentación, muros de carga, columnas, vigas o cubierta, sí exige licencia previa.
El subsidio no reemplaza al crédito
El subsidio casi nunca cubre el 100% de la obra, y las cajas lo asumen desde el diseño del trámite. Compensar exige ahorro propio mínimo del 10%. Cafam pide entre los documentos de postulación una carta de preaprobación de crédito hipotecario y una certificación de ahorro con inmovilización de fondos. Colsubsidio acepta que el aporte del hogar esté en ahorro, cesantías o crédito, y exige carta de crédito preaprobado con vigencia máxima de 90 días.
El cierre financiero típico es subsidio de la caja, más ahorro propio o cesantías, más crédito. Y el crédito preaprobado se presenta antes de la asignación, no después.
Cuánto se demora un subsidio de mejoramiento
Ninguna caja publica un plazo total. Con los tiempos que sí están publicados, entre verificación y visita técnica de uno a cuatro meses, ciclos mensuales de asignación y 15 días hábiles de desembolso al oferente, un proceso realista en Bogotá va de 6 a 12 meses desde el primer contacto hasta que arranca la obra.
Opción 2: el crédito hipotecario de mejoras
Es la vía formal y la de mejor tasa. También la de requisitos más duros, porque en todos los casos implica hipotecar tu vivienda.
Bancolombia: crédito hipotecario para remodelación
Bancolombia pide tener entre 18 y 74 años, ingresos mínimos de 1 SMMLV con la posibilidad de sumar hasta 3 participantes, y ser propietario de un inmueble con valor mínimo de 40 SMMLV, unos $70.036.200. El monto mínimo del crédito es de $10.000.000 y financia hasta el 100% de la remodelación sin superar el 70% del valor de la casa. El plazo va de 5 a 20 años en pesos y de 5 a 30 años en UVR.
Las tasas publicadas al 31 de agosto de 2026 son de 14,40% efectivo anual para vivienda VIS y 14,50% para no VIS en pesos, y de UVR más 8,10% para VIS y UVR más 8,30% para no VIS. El corte entre VIS y no VIS está en $262.635.750.
Fíjate en que el banco dice "desde": es una tasa de entrada, no la que necesariamente te van a dar. Bancolombia lo aclara en su propia página, donde advierte que las tasas son informativas y pueden variar según sus políticas de riesgo, el plazo, el monto aprobado y tus condiciones financieras, y que la tasa final se determina en el momento del desembolso.
Hay dos beneficios que conviene preguntar. Si recibes tu nómina en Bancolombia hay descuento sobre la tasa. Y si tu vivienda se vio afectada por el sismo del 10 de agosto, el banco ofrece financiar la remodelación con una tasa especial del 8% efectivo anual.
Sobre costos: el avalúo es gratis, pero el estudio de títulos lo pagas tú. Y si tu crédito de vivienda ya es con Bancolombia, puedes usar esa misma garantía.
Banco Caja Social: mejoramiento o ampliación de vivienda
Banco Caja Social pide tener entre 18 y 70 años, o entre 18 y 65 si el crédito es en UVR, e ingresos mínimos de 1 SMMLV. El monto mínimo es de 2 SMMLV y financia el 100% de la obra sin exceder el 50% del valor comercial del inmueble, con plazos de 5 a 10 años. Exige que el inmueble no tenga hipoteca en primer grado, aunque si la hipoteca está con otro banco se puede hacer cesión de hipoteca a Banco Caja Social. Son obligatorios el seguro de vida deudores y el de incendio, rayo y terremoto.
Sus tasas vigentes desde el 17 de julio de 2026 se publican como un rango, no como un número único. Para vivienda VIS van de 14,95% a 16,30% efectivo anual en pesos, y de UVR más 6,85% a UVR más 10,10%. Para no VIS van de 16,00% a 17,80% efectivo anual en pesos, y de UVR más 7,45% a UVR más 9,40%.
Ese rango es la información más honesta que publica cualquiera de las entidades: tu tasa depende de tu perfil de riesgo y puede quedar en el extremo bajo o en el alto. Vale la pena preguntar en oficina en qué punto del rango quedas y por qué.
Un dato que evita un viaje perdido: Banco Caja Social aclara que los subsidios de vivienda solo aplican a compra de vivienda nueva, no a mejoramiento.
Credifamilia: crédito para remodelación de vivienda propia
Credifamilia exige ser propietario de un inmueble sin crédito hipotecario con otra entidad, con ingresos mínimos de 1 SMMLV. Financia hasta el 50% del valor de la vivienda con un tope de $300.000.000, en plazos de 5 a 15 años. Su tarifario vigente desde el 11 de agosto de 2026 fija la tasa en 16,73% efectivo anual en pesos o UVR más 10,70%, igual para VIS y para no VIS. El estudio toma de 3 a 5 días hábiles y el desembolso máximo 5 días hábiles.
Es la entidad que mejor documenta cómo evalúa a un trabajador independiente: extractos bancarios de los últimos tres meses, RUT, declaración de renta y dos referencias comerciales. Para quien no tiene cámara de comercio contempla una visita al negocio, que aparece tarifada en $180.000. Si tus ingresos no caben en un desprendible de nómina, este es el punto donde vale la pena preguntar.
Opción 3: el Crédito de Acabados de Credifamilia, sin hipoteca
Es la línea diseñada específicamente para el caso que estamos describiendo: una vivienda VIS entregada en obra gris que hay que terminar. Credifamilia la define así en su propia página: es un préstamo para que puedas terminar tu vivienda en obra gris o blanca, y cubre gastos como pisos, cocina, baños, clósets, pintura y demás detalles que hacen que tu hogar quede listo para habitar.
Condiciones y requisitos
La financiación es desde $10.000.000, con plazos de 1 a 5 años, sin hipoteca, con estudio sin costo, solicitud 100% digital con aprobación inmediata y respaldo del Fondo Nacional de Garantías.
Los requisitos publicados son cuatro: ser propietario de una vivienda VIS que requiera acabados o alguna mejora; contar con ingresos familiares estables superiores a $2.500.000; tener buen historial en centrales de riesgo, sin moras ni reportes en los últimos 12 meses; y, si eres independiente, cotizar seguridad social.
No necesitas tener el crédito hipotecario con ellos
Está dicho con todas las letras en sus preguntas frecuentes: el crédito puede solicitarlo cualquier persona que tenga una vivienda nueva VIS en obra gris, sin importar si adquirió el crédito hipotecario con Credifamilia o con otra entidad.
Eso lo separa de las dos opciones anteriores. No hipoteca tu vivienda y no depende de con quién tengas tu crédito de compra.
Cómo funciona el proceso
Llenas el formulario en línea, que toma menos de un minuto. Si el crédito es viable, te indican el monto máximo que te prestan para terminar tu vivienda. Un asesor te contacta y te remite a una de sus empresas de acabados aliadas para que cotices, selecciones y decidas los acabados. Esa empresa aliada ejecuta la obra.
Ese último punto conviene entenderlo bien: la línea funciona sobre una red de empresas avaladas por Credifamilia, así que la elección de quién hace la obra ocurre dentro de esa lista. Y como toda línea de crédito, se paga con intereses: pregunta la tasa y la cuota exacta antes de firmar.
Opción 4: el crédito de libre inversión
Es la que más gente termina usando, porque se aprueba rápido y no pone la casa en garantía. También es la más cara.
Frente a un hipotecario de remodelación que arranca en 14,40% efectivo anual, la libre inversión de Bancolombia va de 16,77% a 28,77% efectivo anual. El plazo máximo es de 84 meses frente a los 20 o 30 años del hipotecario, aunque el monto mínimo baja a $1.000.000 y el desembolso es inmediato, sin costos de cierre.
La lectura honesta es esta: el hipotecario te ahorra entre 2 y 14 puntos de tasa y te da plazos tres o cuatro veces más largos, pero pone tu vivienda como garantía y suma costos de notaría, registro, estudio de títulos y seguros. Para montos pequeños, o cuando el apartamento aún no está escriturado, la libre inversión es una de las pocas vías realmente disponibles, a un costo que conviene mirar de frente.
Cómo saber cuál crédito para acabados te aplica
La pregunta útil no es cuál tiene mejor tasa, sino cuál te va a decir que sí. Tres filtros, en este orden.
¿Tu apartamento ya está escriturado a tu nombre?
Si no, el subsidio de caja y el crédito hipotecario de mejoras quedan fuera por ahora: ambos exigen certificado de tradición y libertad y constitución de hipoteca. El Crédito de Acabados, que no pide hipoteca, y la libre inversión no dependen de eso.
¿Tienes hipoteca vigente, y con quién?
Bancolombia exige hipoteca de primer grado, pero permite reutilizar la garantía si tu crédito de vivienda ya es con ellos. Banco Caja Social acepta que la hipoteca esté con otro banco siempre que se ceda primero. Credifamilia, en su línea de remodelación, exige el inmueble libre. Este único dato descarta o habilita entidades enteras.
¿Cuánto gana tu hogar?
Hay una banda que casi nadie nota. Si tu hogar gana más de 4 SMMLV, es decir más de $7.003.620, el subsidio de caja no aplica. Si gana menos de $2.500.000, el Crédito de Acabados de Credifamilia tampoco. Entre esas dos cifras caben las dos opciones y vale la pena comparar, sabiendo que el subsidio suma entre 6 y 12 meses al calendario.
Dónde consultar las tasas vigentes
Las tasas de este artículo son del 31 de agosto de 2026 y cambian con frecuencia. Estas son las fuentes oficiales donde puedes verificar la cifra del día antes de decidir.
Qué documentos tener listos antes de ir al banco
Cédula. Certificado de tradición y libertad, que vence a los 30 días, así que pídelo de último. Escritura pública del inmueble. Impuesto predial al día y recibos de servicios. Certificación laboral con fecha reciente o, si eres independiente, extractos bancarios de los últimos tres meses, RUT, declaración de renta y referencias comerciales.
Y el presupuesto de obra detallado. Bancolombia lo exige de forma explícita, y no es un estimado por WhatsApp: es un documento con cantidades, materiales y valores.
Cinco preguntas para hacer en la oficina
Estos son los vacíos reales que las entidades no publican en su web y que conviene resolver antes de firmar.
Primero, si el desembolso se gira a tu cuenta o al ejecutor de la obra, y en cuántos tramos. Segundo, cuál es la antigüedad laboral mínima que exigen en tu caso. Tercero, cuánto suman los costos de cierre entre estudio de títulos, notaría, registro y seguros. Cuarto, en qué punto del rango de tasa quedas tú y qué descuentos aplican, ya sea por nómina, por criterios de construcción sostenible o por la tasa especial de sismo. Y quinto, si tienes hipoteca con otro banco, si la aceptan con cesión o hay que cancelarla.
Preguntas frecuentes sobre el crédito para acabados
¿Puedo pedir un crédito de mejoras si mi apartamento todavía no está escriturado?
No para las líneas hipotecarias ni para el subsidio de la caja: ambos exigen certificado de tradición y libertad a tu nombre. Sí para el Crédito de Acabados de Credifamilia, que no constituye hipoteca, y para la libre inversión.
¿El subsidio de la caja de compensación cubre los acabados?
Depende de la caja. Compensar cubre la instalación inicial de pisos, enchapes de baño y cocina, pintura y cielo raso, pero no cocinas integrales, clósets, puertas, ventanas ni fachada. Cafam solo cubre lo que resuelva necesidades de saneamiento. Colsubsidio no menciona acabados de paredes ni pintura en su cartilla.
¿Necesito tener mi crédito hipotecario con Credifamilia para pedir el Crédito de Acabados?
No. Su página lo dice expresamente: puede solicitarlo cualquier persona con vivienda nueva VIS en obra gris, sin importar con qué entidad adquirió el crédito hipotecario.
¿Cuánto se demora un subsidio de mejoramiento de vivienda?
Ninguna caja publica un plazo total. Sumando verificación, visita técnica, ciclo de asignación y desembolso, un proceso realista en Bogotá va de 6 a 12 meses.
El presupuesto de obra: lo único de esta lista que el banco no te da
De todo lo anterior hay un documento que no entrega ni el banco ni la caja de compensación: el presupuesto de obra.
Es requisito explícito en Bancolombia, es la base del cálculo del subsidio, es lo que el constructor debe registrar ante la caja y es lo que define cuánta plata necesitas pedir.
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